Скоринг в кредитоспособности заемщиков

скоринг в кредитоспособности заемщиков

Представляет собой анализ заемщика по социально-экономическим показателям, таким как пол, возраст, семейное положение;

  • Код скоринга. Показывает, какая модель оценки использовалась при предоставлении предыдущих кредитов;
  • Показатель просрочек.

Хорошая кредитная история — не только гарантия выдачи займа, но и возможность получить лояльные условия ссуды.

Результат скоринговой оценки

Скоринг — очень сложная математическая система, учитывающая множество нюансов. Самостоятельно рассчитать свой рейтинг практически невозможно. К тому же банки используют различные критерии для оценки, поэтому клиент, получивший отказ в одной финансовой организации, может рассчитывать на ссуду в другой.


Например, чаще всего используются такие тестовые вопросы, как:

  • возраст, половая принадлежность заемщика;
  • официальная зарплата;
  • сумма и сроки требуемого кредита;
  • женат (замужем) ли заемщик;
  • есть ли иждивенцы в семье;
  • работает ли жена (муж);
  • есть ли судимости и прочие вопросы.

Безусловно, одной из самых положительных и значимых черт кредитного скоринга следует считать облегчение проверки платежеспособности заемщика.

Минусы скоринговой программы

Однако есть и свои минусы: программа может пропустить недобросовестного заемщика, а вот надежного, наоборот – забраковать.

Скоринг в кредитоспособности заемщиков

Банкротство, залоги, судебные решения, соглашения, конфискации, выкуп имущества, просроченные платежи могут стать причиной отказа в выдаче кредита.

  • 30% приходится на долговую нагрузку – эта категория рассматривает ряд конкретных измерений долговой нагрузки, включая количество счетов с овердрафтами, существующие кредитные обязательства, покупки в рассрочку.
  • 15% доля приходится на срок кредитной истории – средний период кредитования и срок первоначального кредита.
  • 10% составляет оценка используемых типов кредита (рассрочка, офердрафты, потребительское кредитование, ипотека), показывает историю управления различным видами кредитов.
  • 10% доля оценки приходится на количество запросов на выдачу кредита – рейтинг заёмщика снижается, если запросы были сделаны в больших количествах в последнее время (14–45 дней).

Скоринговые модели должны быть основаны на актуальных данных и быстро перенастраиваться при изменении кредитной политики банка.

В работе скоринговой модели большую роль играет бюро кредитных историй. Необходимо изучить кредитную историю потенциального заёмщика и супруги(а) заявителя.

Инфоinfo
Потенциальный заемщик получает цветную «маркировку»: белый, серый, черный.

  • Белый цвет – заемщик может рассчитывать на кредит
  • Черный цвет – отказ
  • Серый цвет означает что для принятия решения не хватает данных, требуется дополнительная оценка андеррайтера. Кредитный инспектор более подробно изучит анкету и предоставленные данные.

Возможно он запросит дополнительные документы. После дополнительной проверки, андеррайтер даст заключение о возможности одобрения, а также о максимальной сумме и сроку погашение кредита.

«Скоринг, что это?» – для получающих кредит впервые

«Скоринг, что это?» – для получающих кредит впервые

Для клиентов, обратившихся впервые за кредитом, скоринг в полной мере не может быть информативным. Поэтому решение о возможности выдачи займа может приниматься кредитным инспектором лично.
Как правило, заем таким людям одобряется с минимальной суммой, а процентная ставка может быть значительней выше среднего. Банк таким образом подстраховывается и собирает информацию на будущее о данном клиенте.

5. http://logsystems.ru/articles/mezhorganizatsionnaya-logisticheskaya-koordinatsiya

6. http://logsystems.ru/articles/mezhfunktsionalnaya-logisticheskaya-koordinatsiya

© Логинов И.В., 2016

УДК 336

А. М. Макаева

студентка 2 курса Бакалавр «Экономика» профиль «Финансы и кредит» Научный руководитель З. Ф. Шарифьянова

к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит» Финансовый университет при президенте РФ (Уфимский филиал)

КРЕДИТНЫЙ СКОРИНГ КАК ИНСТРУМЕНТ ЭФФЕКТИВНОЙ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Аннотация

В статье рассматривается сущность кредитного скоринга.
На примере применяемой в ЗАО «Солид

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №4/2016 ISSN 2410-6070_

Банк» скоринговой модели обосновывается эффективность данного инструмента оценки кредитоспособности заемщиков.

Ключевые слова

Кредитный скоринг, математическая модель, оценка кредитоспособности заемщика, анкетирование, недостатки, совершенствование

Кредитный скоринг представляет собой систему оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков, основанную на численных статистических методах [1, с.

Вниманиеattention
Оценка деловой репутации» модели скоринговой системы [11, с.7]

В блоке «Параметры кредитной сделки» методом решения является формула (см. рисунок 6). Данный блок служит для комплексной оценки кредитоспособности физического лица посредством определения его платежеспособности (кредитоспособности на основе доходов) и максимального размера предоставляемого ему кредита.


Использование данного узла (или блока) в разработанной скоринговой модели позволяет сочетать традиционный подход к определению кредитоспособности и качественно новый, основанный на гибридной экспертной системе.

Рисунок 6 — Блок «Параметры кредитной сделки» модели скоринговой системы [11, с.9]

Итоговая оценка кредитоспособности физического лица определяется по формуле [5, с.8]:

Z = 0,15X1 + 0,3X2 + 0,25X3 + 0,3X4 ,

где Z — оценка кредитоспособности; X1 — социальное положение; X2 — экономическое положение; X3 — имущественное положение; X4- оценка деловой репутации; 0,15, 0,3, 0,25,0,3 — весовые коэффициенты соответствующих факторов риска, определяющих кредитоспособность заемщика.

Работа скоринговой системы оценки физического лица должна осуществляться в режиме «черного ящика».

Программа помогает сформировать план мероприятий по возврату кредита: от предупреждения до передачи дела в суде или коллекторскую фирму.

Три остальных вида выглядят так:

  1. Предпродажная оценка (Pre-Sale) — выявляет потенциальные потребности заемщика, позволяет предложить дополнительно тот или иной продукт.
  2. Отклик (Response) — оценивает вероятность согласия клиента с предложенными программами кредитования.
  3. Оценка истощения (Attrition) — оценка вероятности того, что клиент прекратит свои взаимоотношения с банком на данном этапе или в будущем.

Недостатки скоринговой системы

Оценка кредитоспособности физических лиц имеет свои недостатки. Основным является то, что система недостаточно гибкая и плохо адаптируется под реальные параметры.
Например, скоринговая модель, принятая в США, поставит высокий балл человеку, сменившему большое количество мест работы. Такой человек считается замечательным специалистом, очень востребованным на рынке труда.


У нас же такой факт сыграет с заемщиком злую шутку. Наибольшее количество баллов получит человек, имеющий всего одну запись в трудовой.

Важноimportant
Если заемщик часто меняет работодателя, то он считается неблагонадежным, неуживчивым и плохим специалистом. Его рейтинг в глазах банка стремительно падает, ведь за следующим увольнением может и не последовать новая работа, а значит, начнутся просрочки в платежах.

Чтобы максимально адаптировать систему под наши условия жизни, анкеты для оценки должны разрабатывать специалисты высочайшей категории и квалификации.

Но любые результаты, полученные подобным образом, все равно будут зависимы от мнения и влияния человека. Так что абсолютно беспристрастной оценки все равно не получается.

Так что любая система скоринга имеет, по крайней мере, два недостатка:

  • дороговизна адаптации под современные реалии;
  • влияние субъективного мнения специалиста на выбор модели оценки клиента.

Кроме того, сама система оценивания также несовершенна.

Дело в том, что при выставлении баллов учитывается только формальное положение вещей. Система не способна правильно оценивать реальность. Например, если клиент имеет комнатку в коммуналке на Арбате, то система поставит ему высокий балл.
Ведь имеется московская прописка и жилье в центре.

Но будущему заемщику, который успешно прошел «тестирование» рано радоваться, так как банковские сотрудники все равно будут тщательно изучать кредитную историю.

2) Поведенческий скоринг. Такой вид проверки основывается на оценивании поведения и внешнего вида клиента (помогает уличить мошенников и злостных должников).

3) Скоринг по взысканию.


Благодаря данной процедуре кредитор с помощью рычагов закона, смс-рассылки, личных контактов с должником пытается вернуть выданные средства.

В основу скоринга положено изучение кредитных историй заемщиков, которые уже получали ссуды ранее, с целью их классификации и определения характерных черт надежных и безнадежных клиентов по погашению кредитной задолженности. То есть с помощью скоринга можно разделить клиентов на надежных и безнадежных по возврату кредита.

Одним из возможных методов оценки кредитоспособности заемщика является метод рейтинговой оценки заемщика.

Информацию, необходимую для проведения оценки физических лиц сотрудники кредитного отдела получают из: анкеты, которую заполняет заемщик, Объединенного кредитного бюро (ОКБ), сведений о движении средств на ссудных и расчетных счетах заемщика.

В рамках применяемой скоринговой модели используются два основных понятия: «характеристики» и «признаки». Характеристиками клиентов выступают некие переменные (факторы), а признаками значения данных переменных.
Причем в анкете, которую заполняет заемщик, характеристиками являются вопросы анкеты (возраст, семейное положение, профессия и другие), а признаками — ответы на эти вопросы.

Всю совокупность характеристик заемщика в рамках используемой банком модели можно разделить на основные и дополнительные. К основным характеристикам, определяющим направления оценки кредитоспособности физических лиц, относятся: финансовое и социальное положение, персональные данные заемщика, а также информацию по кредиту.

Стремительное развитие и усовершенствование банковского сектора экономики, наращивание ассортимента банковских продуктов, повышение объемов кредитования и упрощение этих процедур — считаются одними из важнейших составляющих экономического роста. В нашей стране имеет место активное формирование потребительского кредитования населения. В связи с этим актуальным является совершенствование подходов к организации кредитных отношений банков с клиентами по поводу оформления потребительских кредитов.

Кредитный скоринг — это оценка кредитором платежеспособности потенциального заемщика, который оставил заявку на получение займа.

При выдаче средств, банку важно быть уверенным, что деньги будут возвращены в установленные в кредитном соглашении сроки. Таким образом, скоринг «помогает» банку принять решение о выдаче кредита или об отказе в данной услуге.

Имеется три вида скоринга:

1) Скоринг заявлений. Потенциальному заемщику предлагается ответить на вопросы в анкете, а ответы затем оцениваются по специальной системе, позволяющей выставить баллы. Чем больше баллов – тем выше вероятность получить желаемую сумму.

Какие данные участвуют в построении модели

В тех случаях, когда проводится оценка кредитоспособности физических лиц, сотрудник банка должен опираться на целый ряд критериев. Все их можно разделить на три большие группы, в каждую из которых входит множество показателей.

Личные:

  • паспортные данные;
  • семейное положение;
  • возраст;
  • наличие детей, их возраст и количество.

Финансовые:

  • сумма основного ежемесячного дохода;
  • место работы, должность;
  • количество записей в трудовой книжке;
  • период трудоустройства в последней фирме;
  • наличие обременений (долгов, непогашенных кредитов, алиментов и других выплат);
  • наличие собственного жилья, автомобиля, банковских счетов и депозитов.

Дополнительные:

  • существование дополнительных источников дохода, не подтвержденных документально;
  • возможность предоставления поручителя;
  • другие сведения.

Скоринговая модель оценки кредитоспособности юридического лица построена немного по-другому. Тут ключевыми параметрами считаются финансовые показатели.

FICO выдает следующие результаты:Количество баллов Оценка Расшифровка 690-850 Великолепно Риск отказа по кредиту минимален 650-690 Стандарт Оптимальный показатель, высокий процент одобрения 600-650 Хорошо Получение займа возможно, но зависит от индивидуальных факторов и политики банка 500-600 Плохо Одобрение маловероятно ниже 500 Очень плохо Кредит получить невозможно

Мошенничество вокруг скоринга

Любая имеющаяся система проверки несовершенна. Она учитывает в основном факты, указанные самим заемщикам. Поэтому, как сообщает Ольга Зинкевич, заместитель директора Промышленно-строительного банка в интервью порталу «Банковское обозрение», обмануть скоринг можно, указав недостоверные сведения:

  1. Высокий доход, не соответствующий действительности.
  2. Отсутствие детей, если они не прописаны в паспорте.
  3. Более престижную должность.

Существуют даже фирмы, которые оказывают помощь при заполнении анкет, делая их более привлекательными для скоринговых систем.

Еще об схеме мошенничества рассказывает Алена Желтова, начальник отдела по связи с общественность в Home Credit банке.

Скоринг – это статистическая либо математическая модель, с помощью которой используются данные кредитных историй клиентов банк, и в конечном итоге имеется возможность рассчитать вероятность того, что очередной потенциальный ссудозаёмщик вернет полученные средства в срок.

Такая методика оценки заёмщика является взвешенной суммой определённого набора характеристик в очень упрощенном виде. Это необходимо для формирования сводного показателя. Этот показатель далее сравнивается с так называемой линией безубыточности.

Такая оценка платёжеспособности заёмщика нужна для определения интегрального показателя каждого потенциального клиента, и полученный результат необходимо сравнивать с вышеупомянутой линией (соответственно, кредит смогут получить лишь те заёмщики, у которых данный показатель выше линии безубыточности).

Обычно в национальной экономике банки используют адаптированные модели скоринговых оценок кредитоспособности физического лица, которые приспособлены к российским условиям.

Сначала дается предварительная оценка возможности получения ссуды, основанная на данных анкет-заявлений кредитозаёмщиков.

Они являются основой возникновения, развития и уничтожения инновационного потенциала, следовательно, самообеспечивают развитие социально-экономических процессов. Поэтому для выявления направлений развития инновационного потенциала необходимо выявление противоречивых связей и зависимостей, присущих инновационному потенциалу, нахождение оптимальных форм их разрешения [2, с.45].

Основное противоречие инновационного развития в современных условиях заключается в том, что на фоне большого накопленного инновационного потенциала Россия имеет малоэффективный механизм его использования.

Российская промышленность не обладает достаточными ресурсами для тиражирования инноваций, поэтому и сам инновационный сектор экономики полностью не реализуется.

Российские инновационно-технологические центры — это небольшие хозяйственные структуры, занимающиеся мелкосерийным производством и в основном разработкой новых технологий и созданием опытных образцов, поэтому они не могут заниматься тиражированием и коммерциализацией новых изделий, поскольку занимаются в основном продажей идей и технологий.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *